Apa itu IRA? Apa perbedaan antara IRA tradisional dan Roth IRA? Apa pro dan kontra mereka?


Jawaban 1:

IRA versus Roth IRA - One More Dime

IRA versus Roth IRA

Jika pertanyaannya adalah apakah Anda harus berinvestasi dalam akun IRA (termasuk tradisional dan Roth), maka jawabannya adalah YA (huruf tebal ya) *. Jika pertanyaannya adalah apakah Anda harus berkontribusi pada IRA tradisional atau Roth IRA, maka jawabannya adalah 'itu tergantung'.

Ini terutama tergantung pada beberapa faktor. Dua dari faktor-faktor ini adalah yang paling penting: apakah kontribusi dikenai pajak pada tahun berjalan saat ini, dan apakah Anda mengharapkan tarif pajak Anda menjadi lebih tinggi atau lebih rendah (dibandingkan dengan tarif saat ini) di masa pensiun.

OneMoreDime Special: Biasanya IRS memberlakukan batasan pendapatan pada mereka yang dapat berkontribusi pada Roth IRA (misalnya, para pelapor tunggal pada tahun 2015 yang menghasilkan lebih dari $ 131.000 tidak memenuhi syarat). Tetapi dengan "Pintu belakang masuk ke Roth IRA", siapa pun dapat berkontribusi.

OneMoreDime Special: Jika Anda berusia di bawah 50 tahun, total yang dapat Anda kontribusikan (untuk IRA dan Roth IRA tradisional) adalah $ 5.500. Jika Anda tidak dapat atau tidak mau membuat tebakan yang masuk akal tentang tarif pajak Anda saat pensiun, pertimbangkan untuk membagi kontribusi - $ 2.750 dalam IRA tradisional dan $ 2.750 dalam Roth IRA.


Jawaban 2:

Baik IRA Tradisional maupun Roth memungkinkan Anda menghemat uang untuk masa pensiun. Kontribusi untuk IRA Tradisional dapat dikurangkan dari pajak (penghasilan kena pajak Anda dikurangi dengan jumlah yang Anda berkontribusi), dana tumbuh pajak tangguhan dan ketika Anda mulai mengambil distribusi setelah 59 1/2 Anda akan membayar pajak penghasilan biasa pada jumlah distribusi yang Anda akan dikeluarkan pada tahun tertentu.

Kontribusi untuk Roth IRA dibuat setelah pajak (Anda membayar pajak di muka dan tidak mendapatkan keringanan pajak karena memberikan kontribusi). Itu juga tumbuh pajak tangguhan tetapi distribusi yang memenuhi syarat bebas pajak.

Secara umum semakin muda usia Anda dan semakin banyak waktu yang Anda miliki untuk menumbuhkan investasi Anda - Roth IRA akan lebih masuk akal. Ada sejumlah faktor lain yang perlu Anda pertimbangkan ketika membuat pilihan antara Tradisional dan Roth seperti: golongan pajak Anda saat ini, tarif pajak yang diharapkan pada saat pensiun, potensi pengembalian investasi yang Anda lakukan dengan IRA Anda dan beberapa faktor lainnya. Penting untuk berkonsultasi dengan profesional pajak yang berkualifikasi yang memahami situasi Anda dan dapat memberi Anda panduan properti mengenai pilihan mana yang lebih baik untuk situasi khusus Anda.

Ketika datang ke investasi Anda juga memiliki beberapa pilihan untuk membuat: akun yang ditawarkan oleh broker konvensional seperti Fidelity, Schwab, dll. Akan memiliki opsi investasi terbatas terbatas pada pasar saham. Jika Anda ingin berinvestasi dalam aset-aset alternatif seperti real estat, penempatan swasta, tindakan perwalian, pajak lien, pinjaman pribadi, dll. Anda akan memerlukan akun pensiun mandiri yang memungkinkan investasi alternatif:

Cara Meningkatkan Pengembalian Real Estat Anda dengan IRA yang Diarahkan Sendiri


Jawaban 3:

Hampir sama dengan perbedaan antara bug keringanan dan keringanan!

IRA standar adalah akun tempat Anda menyetor kontribusi tahunan hingga $ 6.000 per tahun, atau $ 500 per bulan, dan Anda menghemat jumlah pajak yang HARUS Anda bayarkan kepada IRS DAN kepada pemerintah negara bagian Anda pada tahun pajak tersebut. kontribusi. Kecuali untuk Jaminan Sosial dan pajak Medicare di mana-mana 15,3%, itu sebaliknya persis seolah-olah Anda bisa berpura-pura bahwa Anda bahkan tidak menghasilkan uang!

Kesepakatan yang cukup luar biasa, tetapi semakin baik!

Selain ROI "dijamin" Anda untuk tahun pertama, antara 0% dan 25%, tergantung pada golongan pajak Anda, uang yang Anda hasilkan, (jika ada), sementara uang itu ada di akun, JUGA menumbuhkan "pajak" Gratis"! Tangkapannya, tentu saja, adalah ketika Anda mengeluarkan uang dari akun IRA di kemudian hari dalam hidup Anda, Anda MAKA membayar pajak untuk itu. Pemerintah berharap Anda menghasilkan BANYAK uang, sehingga Anda harus membayar BANYAK pajak!

Mulai tahun setelah Anda mencapai 70,5, Anda diharuskan untuk mengambil uang, jika Anda belum melakukannya, berdasarkan beberapa tabel aktuaria IRS untuk harapan hidup. Ini adalah RMD yang ditakuti, atau, Distribusi Minimum yang Diperlukan. Anda harus mengeluarkannya, untuk setiap tahun Anda masih memiliki saldo di akun IRA standar Anda. Mereka terutama ditakuti karena banyak orang harus membayar pajak penghasilan atas investasi IRA mereka untuk pertama kalinya. Orang lain takut mereka, karena JIKA MEREKA LUPAKAN, IRS hanya menilai hukuman BESAR untuk "lupa". Berapa banyak? SETENGAH dari apa yang Anda "seharusnya" ambil! Astaga!

Ada berbagai macam hukuman lain karena mengeluarkan uang Anda sebelum Anda berusia 59,5, tetapi kami tidak akan membahasnya untuk jawaban ini.

Jika standar IRA adalah bug yang meringankan, maka Roth IRA adalah masalah nyata dengan perbandingan! Ini akan menerangi portofolio Anda, begitu Anda tahu cara mengelolanya dengan benar, seperti halnya penerangan nyata menerangi seluruh langit malam sejauh bermil-mil!

Jawaban Quora saya yang lain masuk lebih detail pada BAGAIMANA bagian, jawaban ini hanya akan detail bagian APA itu.

A Roth IRA disponsori oleh Senator Roth, dan dirahasiakan di Amerika hari ini!

Batas kontribusi untuk Roth IRA identik dengan IRA standar. Kedua akun memungkinkan orang di atas 50 tahun untuk membuat kontribusi “mengejar ketinggalan” tambahan sebesar $ 1.000 per tahun. Ini berarti bahwa target minimal Anda, sekali Anda menekan 50, harus menyisihkan $ 583,33 per BULAN ke dalam beberapa kombinasi akun IRA dan Roth IRA, dan itu adalah ADDITION untuk IRA pasangan, dan 401 (k) dan akun SEP IRA!

Bagian dinamit dari Roth IRA adalah bahwa walaupun Anda tidak mendapatkan keringanan pajak untuk berkontribusi pada Roth IRA Anda, (kerugian antara 0% hingga 25% tahun pertama bagi kebanyakan orang Amerika), Anda TIDAK PERNAH membayar pajak atas uang dalam akun tersebut PERNAH LAGI!

Dengan beberapa pengecualian yang tidak jelas.

Anda TIDAK PUNYA Denda karena menarik kontribusi Anda kapan saja, dengan alasan apa pun, pada usia berapa pun!

Fitur ini menjadikannya kendaraan investasi yang spektakuler untuk dana darurat fiskal Anda!

Ketika hidup memberi Anda lemon, keluarkan uangnya dan perbaiki!

KEUNTUNGAN, (jika ada, seperti bunga), harus tetap di akun sampai Anda mencapai 59,5, dan ada beberapa pengecualian untuk aturan ini juga.

Namun, ketika Anda DO berbalik 59,5, tidak ada batasan lebih lanjut pada karir investasi Anda!

Anda dapat terus memberikan kontribusi untuk Roth IRA Anda selama Anda masih hidup! Anda hanya perlu penghasilan yang diperoleh untuk tahun di mana Anda ingin memberikan kontribusi!

Setelah Anda mencapai 70,5, kontribusi standar IRA berhenti. Selama-lamanya!

Jika Anda meninggal sebelum pasangan Anda, pasangan Anda dapat mengambil alih Roth IRA Anda seolah-olah itu milik mereka sendiri! Spektakuler!

Setelah 59,5, (dan jam 5 tahun), Anda dapat mengambil jumlah uang APAPUN, kapan pun, dengan alasan apa pun, dan Anda tidak membayar pajak satu sen!

Apakah aturan tentang sesuatu yang "terlalu bagus untuk menjadi kenyataan" tidak akan pernah berubah?

Sulit untuk dikatakan. Saya pikir jawabannya adalah "Ya!" karena sifat sinis saya dan pandangan saya terhadap sistem perpajakan kita. Namun, kepala yang lebih dingin telah menunjukkan bahwa revolusi pembayar pajak tidak akan lama datang setelah pekerjaan sekrup besar untuk jutaan penyelamat yang bermusuhan! Mungkin ancaman pemakzulan, atau lebih buruk lagi, akan membujuk setiap pemerintah yang bersalah untuk menyarankan hal semacam itu, tetapi sekali lagi, mungkin tidak!

Bagaimana Anda memutuskan berapa banyak untuk berkontribusi pada Roth IRA Anda dan berapa banyak untuk IRA standar Anda, karena Anda dibatasi hanya $ 6.000 per tahun?

Saya memiliki aturan praktis yang dapat membantu membuat pilihan lebih mudah.

Jumlahkan ROI total Anda, (Pengembalian Investasi), untuk SEMUA perjalanan Anda ke dunia investasi! Termasuk saham yang mabuk, termasuk penipuan yang membuat Anda jatuh cinta yang diiklankan di TV larut malam, termasuk pinjaman yang tidak dibayar kembali dari Paman Fred, serta barang-barang bagus yang benar-benar menghasilkan untung, tidak peduli seberapa kecil!

Bagi dengan 5.

Jika Anda tidak berinvestasi selama satu tahun penuh, itu dihitung sebagai nol.

Jika Anda kehilangan uang, itu dihitung sebagai angka negatif. Dipinjamkan $ 1.000, dapatkan kembali $ 900, tidak akan mendapatkan realistis lagi, maka Anda kehilangan 10%, sehingga Anda meletakkan -10% untuk tahun itu.

Jika Anda memiliki lebih dari satu investasi per tahun, seperti banyak akun, dengan bunga, perhitungan Anda akan sedikit lebih rumit, tetapi bagilah total keuntungan Anda dengan total uang tunai yang diinvestasikan untuk tahun tersebut untuk rata-rata satu tahun.

Sekarang, jika Anda seorang penyihir, Anda akan menghasilkan 20% atau lebih per tahun, rata-rata, selama 5 tahun terakhir!

Jika demikian, masukkan SEMUA kontribusi yang diizinkan ke dalam akun Roth IRA Anda. Anda akan melakukan lebih baik daripada mencoba untuk mendapatkan pengurangan pajak yang ringan.

Jika Anda jenius, dan ROI rata-rata 5 tahun Anda adalah antara 10% dan 20%, maka masukkan setengah dari kontribusi Anda di akun Roth IRA Anda, dan setengah di akun IRA standar Anda. Anda tidak begitu baik sehingga Anda tidak bisa menggunakan sedikit keringanan pajak dari kontribusi yang dapat dikurangkan, tetapi pengalaman Anda mungkin segera lunas, jadi Anda harus memasukkan sekurangnya BEBERAPA ke dalam Roth IRA Anda, di mana ia akan memberikan manfaat permanen!

Jika Anda seperti orang lain, dan ROI 5 tahun rata-rata Anda DI BAWAH 10%, termasuk nol% dan termasuk persentase negatif, karena kerugian, atau belum ada hasil sama sekali, maka Anda perlu keringanan pajak hari ini! Masukkan SEMUA kontribusi tahunan Anda ke IRA standar Anda, kecuali cukup untuk MEMBUKA Roth IRA. Masukkan apa pun yang diperlukan adalah minimum untuk membuka akun Roth IRA, untuk mendapatkan sesuatu yang disebut ticking clock 5 tahun.

Anda mungkin memiliki akun dari setiap jenis sebanyak yang Anda inginkan. Selama Anda tetap dengan kontribusi tahunan maksimum, Anda dapat membagi jumlah kontribusi itu menjadi sebanyak mungkin yang Anda inginkan, dan berkontribusi pada sebanyak mungkin akun yang Anda inginkan, dengan berbagai jenis yang Anda inginkan.

Bagaimana dengan orang-orang yang menghasilkan kurang dari $ 6.000 per tahun dalam pendapatan kotor, yang diperoleh?

Batas kontribusi maksimum Anda adalah 100% dari penghasilan Anda untuk tahun pajak itu ..

Jadi, Anda bahkan mungkin pergi BORROW sejumlah uang, untuk menyimpannya di berbagai akun IRA Anda. Saya tidak pernah merekomendasikan untuk berhutang, tetapi ini MUNGKIN menjadi satu kasus di mana ia bisa membayar.

Jika Anda meminjam uang sebesar 5%, dan Anda menghemat pajak tahun pertama Anda sebesar 25%, maka Anda jelas akan menang, JIKA Anda dapat melunasi pinjaman sebelum tahun pertama berakhir. Jika tidak, lakukan saja yang terbaik yang dapat Anda lakukan dengan kontribusi yang berhasil Anda sisihkan. Tidak ada gunanya tergila-gila dengan hal ini, kan?

Jadi, bagaimana Anda MENGGUNAKAN akun IRA standar?

Tujuan terbaik untuk akun IRA standar, adalah untuk menerima uang dari rencana 401 (k) di tempat kerja, begitu Anda pergi. Beberapa tempat akan memungkinkan penarikan dalam layanan, tetapi itu tidak umum. Setelah masuk ke akun IRA standar, Anda tidak perlu lagi melakukan apa pun yang harus dilakukan oleh administrator paket lama. Paket 401 (k) istri saya tidak akan membiarkan dia punya uang tunai, misalnya! Astaga!

Bisakah Anda mengatakan "biaya pengeluaran"? Biaya pengeluaran TINGGI?

IRA standar hanyalah IRA standar, bahkan jika Anda atau wali baru Anda memutuskan untuk menyebutnya IRA rollover. Hukum tidak mengakui perbedaan apa pun hanya karena label diletakkan di akun. Ini adalah akun IRA standar.

Sekarang, katakanlah Anda nanti kembali bekerja untuk pakaian lain. Dan mereka memiliki rencana 401 (k) yang Anda kagumi karena suatu alasan. Jika paket tersebut memiliki kualifikasi satu baris yang sederhana, Anda dapat memindahkan semua dan SEMUA uang IRA standar melalui rollover lain, KE paket 401 (k) baru!

Tidak menunggu untuk vesting! Itu adalah uang ANDA yang Anda putar, dan Anda mendapatkan kredit penuh untuk SEMUA ITU secara instan!

Mengapa Anda melakukan ini?

Jika ROI tahunan Anda kurang dari atasan baru Anda, maka Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk melakukan ini.

Investor tidak dilahirkan. Mereka perlahan-lahan dibuat dalam kuali realitas, satu demi satu kehilangan. Saat Anda membayar iuran Anda, Anda mungkin hanya memutuskan untuk menyimpan sejumlah uang di akun yang “dapat diandalkan”, seperti PERS. Program-program rekening pensiun pemerintah ini tidak benar-benar membayar Anda apa uang yang sebenarnya dihasilkan. Sebaliknya, mereka membayar Anda tingkat angka bulat fiksi. Akun PERS istri saya membayar tingkat "imputasi" antara 7,5% dan 8,5% per tahun. Katakanlah pasar saham berjalan sangat baik untuk akun pemerintah satu tahun. 33%. Mereka tidak mengatakan apa-apa tentang itu. Mereka hanya membayar 8,5% yang diperhitungkan untuk membuat pekerja senang.

Tahun depan, pasar saham sedikit merosot. Mereka hanya membayar 7,5% untuk membuat pekerja bahagia, dan berharap mereka tidak ketahuan bertahun-tahun berturut-turut.

Itu semua rata-rata dalam jangka panjang, tetapi dengan cara ini, squawking dikurangi menjadi raungan yang membosankan.

Jika Anda memiliki PERS, dan Anda tidak dapat menghasilkan lebih dari 10% sendiri selama 5 tahun terakhir, maka tinggalkan uang PERS Anda di tempatnya!

Bagaimana Anda bisa mengurangi, atau menghilangkan pajak di "ujung belakang" IRA standar Anda, karena sebagian besar dari Anda akan memberikan kontribusi tetap untuk setidaknya binatang buas terlindung sebagian pajak?

Salah satu caranya, adalah mengambil keuntungan dari pengurangan standar yang baru dan lebih tinggi pada pengembalian pajak Anda. Bermain-mainlah dengan angka-angka pada pembuat pajak online Anda. Pindahkan semakin banyak uang dari IRA standar Anda ke Roth IRA di komputer. Ketika pajak Anda naik lebih dari yang Anda bayarkan, maka kurangi jumlah konversi Roth Anda menjadi sedikit lebih sedikit. Dengan cara ini, saya dan istri saya pindah lebih dari $ 15.000 tahun lalu dari IRA standar kena pajak kami, melalui konversi Roth, ke Roth IRA kami yang sepenuhnya bebas pajak, dan bahkan tidak berutang satu sen dalam pajak tambahan!

Jarak tempuh Anda mungkin bervariasi, dan undang-undang perpajakan tidak akan pernah tinggal cukup lama untuk memungkinkan rencana jangka panjang, tetapi Anda bisa meretas gunung ketika cuaca tepat. Siapa tahu? Mungkin Anda akan memakan seluruh "gajah" sebelum Anda harus membayar pajak penghasilan APA PUN pada akun IRA standar Anda dengan cara ini!

Ya, itu banyak yang harus ditelan! Mudah-mudahan Anda tahu perbedaan antara IRA standar dan Roth IRA pada saat ini!

Seperti biasa, angkat dan ikuti saya, baik jika Anda terhibur oleh jawaban saya, atau, jika Anda memutuskan bahwa Anda akan melanjutkan proses pendidikan Anda, dan baca REST dari jawaban Quora saya tentang topik ini!

Terima kasih telah menonton!